【太平洋汽車網(wǎng) 用車頻道】開車在外，難免會(huì)遇到一些小磕小碰，如果僅僅是刮碰到自己的車還比較好辦；如果涉及到其它車輛就相對(duì)較為麻煩。后期保險(xiǎn)理賠當(dāng)中不但要配合對(duì)方的時(shí)間，如果遇到想賴賬、不配合的一方，還要花費(fèi)你更多的時(shí)間和精力，甚至到最后鬧上法院。前不久筆者朋友就遇到了這樣的事，而他的經(jīng)歷告訴我們，有時(shí)在事故中主動(dòng)認(rèn)全責(zé)可能更有利于自己，能讓你省去很多時(shí)間。到底怎么回事，本期的《解讀車險(xiǎn)》就來跟大家分享！

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● 事故遇到一方不配合會(huì)很頭疼

　　事情是這樣的，筆者朋友開車與其它車輛發(fā)生剮蹭，導(dǎo)致兩車都有一定的損傷。由于對(duì)事故責(zé)任存在爭(zhēng)議，兩人報(bào)警解決，最終警察判筆者朋友和對(duì)方司機(jī)分別負(fù)70%和30%的責(zé)任。

　　剛好雙方是同一個(gè)保險(xiǎn)公司的，因此在責(zé)任認(rèn)定后只需一起前往保險(xiǎn)公司制定定損點(diǎn)進(jìn)行定損就可以了。在雙方都在對(duì)方的定損點(diǎn)定損完修完車后，接下來就是雙方約定時(shí)間一起前往保險(xiǎn)公司索取賠款的時(shí)候了。

　　麻煩就麻煩在筆者朋友墊錢修好車拿到修車發(fā)票找對(duì)方一起去保險(xiǎn)公司索賠的時(shí)候。本來約好早上10點(diǎn)一起到保險(xiǎn)公司辦理手續(xù)，但對(duì)方直到下午1點(diǎn)才到，期間也沒打電話過來說明原因。因此本來半天可以搞定的事情，就因?yàn)閷?duì)方的原因被延誤成一天。好在雙方是同一個(gè)保險(xiǎn)公司，否則還需要跑兩趟（對(duì)方保險(xiǎn)公司一趟自己的保險(xiǎn)公司一趟）。

● 問題出在哪里？

　　其實(shí)像筆者朋友遇到的這種情況很多人在與別人處理保險(xiǎn)理賠時(shí)都遇到過，特別是遇到對(duì)方全責(zé)的。明明根本不需要對(duì)方出一毛錢，所有錢都是由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)；但對(duì)方就是不想配合。或者是保險(xiǎn)公司明明已經(jīng)將錢給到對(duì)方手上了，但對(duì)方不想將錢賠償給你，想賴賬，類似的人大有人在。而我們?cè)谂c這些人打交道的過程中不但浪費(fèi)時(shí)間，還浪費(fèi)精力。

　　那么在保險(xiǎn)理賠過程中為什么會(huì)出現(xiàn)這種“悲劇”？其實(shí)都是因?yàn)楝F(xiàn)存的保險(xiǎn)理賠流程存在缺陷。我們先從保險(xiǎn)的理賠流程說起。一般保險(xiǎn)出險(xiǎn)理賠的流程為：報(bào)警出險(xiǎn)、責(zé)任認(rèn)定、定損、修車、向保險(xiǎn)公司索賠、獲取賠償金。

　　由于這起事故是屬于雙方事故，雙方都負(fù)有一定的責(zé)任，因此在理賠這一塊，雙方需要分別根據(jù)自己的所負(fù)的責(zé)任比例向?qū)Ψ劫r償對(duì)應(yīng)的損失，同時(shí)保險(xiǎn)公司根據(jù)雙方的修車費(fèi)用總和賠償對(duì)應(yīng)比例的賠款。

　　但在定損后，由于還沒有維修發(fā)票，無法向保險(xiǎn)公司索取賠償金，這時(shí)往往就需要雙方自己先各自墊錢修車了，修完車后雙方再拿各自的維修發(fā)票一起前往各自的保險(xiǎn)公司索取賠償金。

　　所以問題就出在向保險(xiǎn)公司索取賠償金時(shí)，需要雙方同時(shí)提供維修發(fā)票，才能取得相應(yīng)的賠償金，否則保險(xiǎn)公司不會(huì)將賠償金支付給你。（有部分保險(xiǎn)公司推出了“先賠付再修車”，只需在指定定損點(diǎn)定損后即可拿到賠償款，這種快速理賠方式車主不需要自己墊錢，可免去很多中間環(huán)節(jié)）

　　這就出現(xiàn)了筆者朋友的那種情況，如果遇到一方死活不肯配合、約好時(shí)間卻臨時(shí)變卦的情況，那就很浪費(fèi)時(shí)間。特別是那種對(duì)方全責(zé)，你無責(zé)的情況下，最好不要自己先墊錢。否則自己就完全處于被動(dòng)；遇到對(duì)方不配合，自己又完全處于被動(dòng)地位，最后可能只能告上法院才能將錢要回來，既浪費(fèi)時(shí)間又浪費(fèi)精力。那么有沒有什么辦法可以預(yù)防這種情況的呢？

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● 主動(dòng)認(rèn)全責(zé)可能對(duì)自己更有利

　　相信以上類似的情況應(yīng)該有不少人遇到過，雙方都有責(zé)任的，對(duì)方損失較少，后期索賠時(shí)各種不配合，故意拖延你的時(shí)間；而自己處于被動(dòng)出境，只能干著急。事實(shí)上我們是可以預(yù)防這種情況發(fā)生的。

　　要預(yù)防對(duì)方在后期索賠過程中中可能出現(xiàn)的“不配合”，我們唯一的辦法就是轉(zhuǎn)被動(dòng)為主動(dòng)，主動(dòng)將責(zé)任放到自己身上。例如筆者朋友這種情況，由于自己要負(fù)70%的責(zé)任，可以干脆主動(dòng)將事故責(zé)任全攬到自己身上，即自己認(rèn)全責(zé)；當(dāng)然前提是要自己已經(jīng)買了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)以及不計(jì)免賠，同時(shí)事故沒有造成人員傷亡的。

　　很多人一聽到自己全責(zé)就不干了，認(rèn)為怎么也要和對(duì)方分擔(dān)一點(diǎn)責(zé)任，這樣自己才不吃虧；但實(shí)際上就算自己攬了全責(zé)，自己不用出一分錢，所有錢都是由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，跟你是負(fù)部分責(zé)任基本一樣，根本就無所謂“吃虧”的說法。

　　但主動(dòng)認(rèn)全責(zé)換來的卻是在后期的索賠流程中可以更加自由的優(yōu)勢(shì)，自己不用被動(dòng)的與對(duì)方配合時(shí)間，唯一需要做的就是在車修完拿到維修發(fā)票后，自己跟保險(xiǎn)公司約好時(shí)間，去把剩下的手續(xù)辦完拿走賠償款就可以了。

　　一般情況下，發(fā)生事故報(bào)警后，警察在定責(zé)時(shí)都會(huì)先問當(dāng)事人自己是否協(xié)商好雙方責(zé)任，只要你們自己協(xié)商好責(zé)任認(rèn)定，通常警察都會(huì)按照你們自己協(xié)商好的結(jié)果來出責(zé)任認(rèn)定書，這時(shí)你就可以自己主動(dòng)跟對(duì)方協(xié)商，攬下全責(zé)。

　　假如你自己認(rèn)定為全責(zé)，那么向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，只需要提供你自己一個(gè)人去保險(xiǎn)公司提交相關(guān)資料以及雙方維修發(fā)票即可。可能有人會(huì)問，就算一個(gè)人擔(dān)全責(zé)，還不是一樣需要有對(duì)方的維修發(fā)票才行，如果對(duì)方不給你維修發(fā)票，你還不是一樣無法索賠。

　　正所謂“伸手不打笑臉人”，通常在雙方都有責(zé)任的情況下，如果你態(tài)度好一點(diǎn)，主動(dòng)提出攬下全責(zé)、并及時(shí)支付給對(duì)方的修車款。這種情況下對(duì)方都會(huì)主動(dòng)配合你的，那么這樣自己就可以變得更加主動(dòng)了。當(dāng)然，你自己也一定要履行責(zé)任及時(shí)將維修款支付給對(duì)方，我們自己就不要做那個(gè)“損人不利己”的角色了。

　　其實(shí)說到底主動(dòng)認(rèn)全責(zé)就是為了方便雙方，減少雙方在索賠過程中話費(fèi)更多時(shí)間。一方認(rèn)全責(zé)后，在后期索賠過程中雙方可以自行去修車，再將維修發(fā)票統(tǒng)一交給全責(zé)的一方，由全責(zé)的一方去跟保險(xiǎn)公司索賠就可以了。這樣在后期向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)雙方就不需要相互配合對(duì)方的時(shí)間，從而產(chǎn)生拖延。也可以避免一方不配合和賴賬。我們處理過程中，并不需要每次都將責(zé)任主動(dòng)包攬到自己身上，如果對(duì)方所負(fù)事故責(zé)任比較大，而且也是一個(gè)靠譜的人，也可以讓對(duì)方主動(dòng)認(rèn)全責(zé)。

● 主動(dòng)認(rèn)全責(zé)也有條件

　　主動(dòng)認(rèn)全責(zé)就是為了避免在后續(xù)流程中遇到對(duì)方不配合，浪費(fèi)自己的時(shí)間和精力；但也并非任何情況下都可以主動(dòng)認(rèn)全責(zé)，以下這兩種情況建議大家不要主動(dòng)認(rèn)全責(zé)。

1、涉及人員傷亡不要輕易攬全責(zé)

　　如果事故涉及到人員傷亡的，不建議車主主動(dòng)擔(dān)任全責(zé)，這時(shí)最好按照事故現(xiàn)場(chǎng)的真實(shí)情況和交警的認(rèn)定結(jié)果來。通常情況下，事故如果涉及到人員傷亡，后期會(huì)出現(xiàn)各種額外附加費(fèi)用不在保險(xiǎn)公司的理賠范圍內(nèi)，如果貿(mào)然攬下全責(zé)，可能自己就需要自費(fèi)賠償這些費(fèi)用。

　　特別是與騎電瓶車或者是摩托車相撞，導(dǎo)致對(duì)方傷亡的。摩托車往往都沒有上保險(xiǎn)，對(duì)方有可能還會(huì)主動(dòng)要求你攬全責(zé)，就算對(duì)方提前跟你講好了不追究你責(zé)任，也不要攬全責(zé)。因?yàn)槟悴荒鼙ＷC對(duì)方后期會(huì)變卦，否則的話到時(shí)鬧上法院，口頭承諾或者與對(duì)方自行簽訂的協(xié)議是不起法律效應(yīng)的，法官只看雙方的責(zé)任認(rèn)定情況；而由于此時(shí)責(zé)任認(rèn)定書上你是全責(zé)，最終還是判你賠償所有費(fèi)用。因此在涉及人身傷亡的情況下，最好不要輕易攬全責(zé)。

2、沒購(gòu)買不計(jì)免賠險(xiǎn)不要輕易攬全責(zé)

　　如果沒有購(gòu)買不計(jì)免賠險(xiǎn)的，在事故中判全責(zé)的話，保險(xiǎn)公司有20%的免賠率，只賠你80%，剩下20%的費(fèi)用需要你自己承擔(dān)。所以如果沒有買不計(jì)免賠險(xiǎn)，千萬不要輕易攬全責(zé)，否則你需要負(fù)擔(dān)本不屬于你的承擔(dān)的事故損失費(fèi)。

● 兩種不同車損事故理賠技巧

　　只要保險(xiǎn)齊全，發(fā)生事故（無人員傷亡）時(shí)車主一般都不需要自己掏錢來賠償，作為事故的雙方通常都按照怎么方便怎么來進(jìn)行理賠，下面這兩種常見事故，看看怎么來出險(xiǎn)會(huì)比較方便，同時(shí)也可以避免后期的“追債”出現(xiàn)。

1、遇到對(duì)方無保險(xiǎn)或只有交強(qiáng)險(xiǎn)

　　路上部分拉貨的小面包車，大多數(shù)只有買交強(qiáng)險(xiǎn)，對(duì)于其它什么車損險(xiǎn)、第三者基本都不買的；但同時(shí)這些車輛也是開車最魯莽的。如果與這些車發(fā)生碰撞，而且是對(duì)方全責(zé)的話，超過2000元部分，對(duì)方只能自費(fèi)賠償。若遇到個(gè)別較無賴的車主，通常是很難拿得回來的，對(duì)方會(huì)各種推脫想不賠錢。

　　通常遇到這種情況，如果我們自己保險(xiǎn)齊全的話，建議現(xiàn)場(chǎng)與對(duì)方協(xié)調(diào)由你主動(dòng)認(rèn)全責(zé)。但考慮到第二年車險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)上升，可以要求對(duì)方補(bǔ)償?shù)诙瓯ｋU(xiǎn)費(fèi)率上升的部分，而剩下的就交給你自己的保險(xiǎn)公司和定損點(diǎn)4S店去處理就可以了。

　　一般這種對(duì)方全責(zé)而且沒有保險(xiǎn)的情況下，對(duì)方也樂意甚至?xí)鲃?dòng)跟你商量你主動(dòng)擔(dān)全責(zé)，對(duì)方再拿部分錢補(bǔ)貼你的保險(xiǎn)費(fèi)率上調(diào)部分。這樣自己的車輛可以得到維修，第二年保險(xiǎn)費(fèi)率上升的部分也可以得到賠償，而且還不用擔(dān)心對(duì)方會(huì)賴賬，省下了不少時(shí)間和精力。

2、停車場(chǎng)被別車剮蹭到

　　遇到這種情況只能自認(rèn)倒霉，如果肇事車主有留下聯(lián)系方式，那這事好辦多了，說明對(duì)方?jīng)]想賴賬，打電話過去一般對(duì)方會(huì)主動(dòng)配合你墊錢修車。而如果現(xiàn)場(chǎng)能找到肇事車輛或者事發(fā)時(shí)你在現(xiàn)場(chǎng)的，那么就要提放對(duì)方耍無賴。

　　如果對(duì)方愿意賠你錢私了的話，那更好。拿到錢后，后期你可以自己報(bào)保險(xiǎn)為單車事故，如果你已經(jīng)出過險(xiǎn)且在2次以內(nèi)，第二年保險(xiǎn)費(fèi)率不用上調(diào)，對(duì)方賠的錢算是對(duì)你的補(bǔ)貼。如果已經(jīng)出險(xiǎn)超過3次，對(duì)方賠你的錢就當(dāng)作補(bǔ)償你的保險(xiǎn)費(fèi)率上調(diào)部分，自己就只能自認(rèn)倒霉明明無責(zé)還要搭上出險(xiǎn)修車時(shí)間。如果剮蹭不嚴(yán)重的自己去維修店修就可以了，不用出險(xiǎn)。

　　如果對(duì)方堅(jiān)持要走保險(xiǎn)流程的話，一定會(huì)判對(duì)方全責(zé)，那么你就要小心對(duì)方可能會(huì)在后期索賠過程中耍無賴，切記自己不要先墊錢。在車輛定損之后，自己可以態(tài)度強(qiáng)勢(shì)點(diǎn)強(qiáng)烈要求對(duì)方先墊錢給你修車。如果對(duì)方拒絕賠償，也可先記下對(duì)方車牌號(hào)，后期通過向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)代為賠償。

　　如果已經(jīng)找不到肇事車主了，只能自己認(rèn)栽。剮蹭不大而且修車費(fèi)用相比第二年保險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)還要小的情況，建議自己出錢解決，或者是等到下一次出險(xiǎn)一起解決。如果的剮蹭較嚴(yán)重，則報(bào)保險(xiǎn)比較合適；報(bào)保險(xiǎn)時(shí)看情況盡可能要報(bào)單車事故，直接用車損險(xiǎn)來理賠。千萬不要報(bào)第三方逃逸，否則可能只能獲賠70%（對(duì)于找不到肇事第三方的事故，保險(xiǎn)公司擁有30%的絕對(duì)免賠率）。

● 總結(jié)

　　歸根到底，由于目前保險(xiǎn)索賠流程尚不完善，讓自己或者對(duì)方主動(dòng)認(rèn)全責(zé)都是為了減少雙方在后期保險(xiǎn)索賠過程中更加省時(shí)和方便；另外，也是為了避免萬一遇上一方耍無賴或者不配合對(duì)自己產(chǎn)生影響。筆者朋友的情況，相信有不少童鞋都遇到過，有的甚至最后到了走向法院的地步。文章中提到的幾種情況，僅僅作為大家在日后出險(xiǎn)時(shí)的參考，具體還需要根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)情況以及另一方的實(shí)際情況來靈活應(yīng)對(duì)。而如果萬一真的遇到賴賬的一方，大膽的走法律途徑吧，不要怕麻煩。最后，當(dāng)然也希望大家不要做耍無賴的那一方，遇到事故老老實(shí)實(shí)配合走流程，這樣才能盡可能少的浪費(fèi)自己的時(shí)間和金錢。

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