水淹車全損是有一定標準的。

保險公司判斷車輛進水情況，不是只看水位，而是先定損得出維修報價，再結合車輛現值判斷。比如車輛現值=新車購置價×(1 - 被保險機動車已使用月數×月折舊系數)。像一輛 15 萬買的五座私家車，開了兩年，泡水后殘值 5 萬，車損險免賠額為 0，現車價值就是 12.84 萬元。實際賠付金額=(車輛現值 - 殘值)×(1 - 特許費率)。

如果維修報價超過車輛現值的 80%（比例因保險公司而異），就推定車輛全損報廢。

水淹程度通常分 6 個等級。1 級積水剛到車輛底盤，對車內電器設備影響小；2 級積水不到車輪一半，水開始進車內，可能影響座椅調節電機等部件；3 級積水幾乎沒到輪胎，車內水位會淹沒座椅座墊和中央扶手區域，影響大量電器設備；4 級積水沒到發動機艙蓋，車內水位到儀表盤，大燈和發動機進氣管進水；5 級積水沒過發動機艙蓋，車內幾乎所有電器設備受影響；6 級積水沒過車頂，車內所有零件都被淹。

車輛水淹到 5 級或 6 級一般算全損。比如水淹高度達到儀表臺以上，車內電器設備受影響大，維修成本高、安全隱患大，通常按全損處理。水淹高度超過車頂，維護成本極高，也按全損處理。保險公司會根據水淹等級理賠定損。達到 4 級以上水淹程度，一般推定全損，按車輛實際價值全額賠付。

但水淹車全損是否 100%賠償，要結合車險險種、保險合同條款、保額、車輛實際價格等核定。2020 年車險改革后，買了車損險認定水淹車全損會全賠，但險種不是唯一決定因素。合同條款有差異，有的會注明 100%賠償。保險公司還會考慮車輛實際價格，維修費用高于市場價格可能全損賠償，但賠償金額一般低于新車購買價，因為舊車價值有貶損。

水淹車車輛全損標準還有：事故車輛水淹導致乘客倉進水高度超過儀表臺以上，可協商推定全損，按實際價值確定損失，收回車輛由分公司統一競拍處理；未達標準的正常定損，金額超實際價值 80%可協商推定全損；特殊案件客戶要求按推定全損處理，上報分公司理賠事業部總經理室審核。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯網）