相信很多人都看過“首付10%買車”“零首付買車”之類的廣告。低首付甚至零首付買車，大大降低了購車門檻，充滿了誘惑，但真的是“餡餅”嗎？ “首付10%買車”和普通貸款買車有什么區(qū)別？成本是更低還是更高？業(yè)務(wù)流程中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？在這篇文章中，我們不妨一窺“首付10%買車”的商業(yè)本質(zhì)。

時(shí)代在變，人的思想也在變。早在幾十年前，中國人的普遍觀念就是，有錢就可以全款買車，沒錢就不行。能接受貸款買車的人越來越少。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展和普惠金融高滲透的今天，人們對(duì)金融產(chǎn)品的理解和接受程度發(fā)生了巨大變化。更別說買車這樣的大消費(fèi)還要用到貸款。很多年輕人甚至傾向于分期買手機(jī)、租房、旅游。

與全款買車相比，貸款買車更能滿足兩種需求。一是滿足“剛需”，即名下無車，需要購買基本資金解決交通問題，手頭資金不足。這時(shí)候，貸款買車是唯一的選擇；二是滿足“改進(jìn)需要”。手頭的資金只夠全款購買低價(jià)機(jī)型。有了貸款，你就可以追求更高的配置，甚至更豪華的品牌。

“首付10%買車”本質(zhì)不是“買”

很多廣告打著“買車首付10%”的橫幅。有些廣告可能含糊不清，不用“買”“買”字樣，但很少有廣告直接指出“首付10%”的商業(yè)性質(zhì)。本質(zhì)不是買，而是租。所謂“首付10%買車”的本質(zhì)就是汽車融資租賃業(yè)務(wù)。

什么是汽車融資租賃？占用是指出租人根據(jù)承租人的申請(qǐng)，從承租人指定的經(jīng)銷商處購買承租人指定的車輛，并將該車輛的占有、使用和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人，條件是承租人交租交易活動(dòng)。

簡(jiǎn)單來說，汽車融資租賃就是消費(fèi)者通過“以租代購”的方式，先取得車輛的使用權(quán)和擁有權(quán)，然后按月支付租金，之后取得車輛所有權(quán)的一種購車方式。租約到期。在模式上，主要分為直租和回租兩種模式。無論哪種模式，在租賃期內(nèi)，車輛的所有權(quán)歸租賃公司所有，即行駛證上的車輛登記在租賃公司名下。

市面上“10%首付”的，大多是直租商家。按照常見的商業(yè)模式，消費(fèi)者支付10%左右的首付，辦理提車手續(xù)，第一年按月支付約定的租金，一年到期后即可辦理過戶。轉(zhuǎn)讓可以分期購買，也可以一次付清余款。

“首付10%買車”與普通貸款買車的區(qū)別

從業(yè)務(wù)本質(zhì)上講，融資租賃是出租，貸款買車是借款。融資租賃是三方合同，需要簽訂；消費(fèi)信貸是指借貸雙方簽訂的合同。

申請(qǐng)門檻不同。一般要求貸款申請(qǐng)人有穩(wěn)定的工作和收入來源，個(gè)人信用良好。如果你申請(qǐng)銀行車貸，要求他們提供更多，有的要求貸款人提供擔(dān)保或抵押。融資租賃業(yè)務(wù)門檻較低，部分無法辦理車貸的客戶可以選擇辦理融資租賃業(yè)務(wù)。此外，汽車的所有權(quán)也不同。融資租賃中的汽車所有權(quán)屬于出租人，而貸款購買業(yè)務(wù)中的汽車所有權(quán)屬于消費(fèi)者。

在細(xì)節(jié)上，融資租賃和貸款的來源、價(jià)格、后續(xù)維護(hù)費(fèi)用等都不同。貸款買車一般要經(jīng)過4S店渠道，4S店的車輛大多來自汽車廠家；在融資租賃業(yè)務(wù)中，車源由出租人根據(jù)承租人的要求在指定渠道購買，而指定渠道往往是出租人的合作經(jīng)銷商，不局限于4S店。

在汽車保養(yǎng)方面，貸款后的汽車保養(yǎng)費(fèi)用由購車者承擔(dān)；在融資租賃業(yè)務(wù)中，尚在租賃期內(nèi)的汽車維修費(fèi)用由出租人即租賃公司承擔(dān)。

誰適合選擇“首付10%買車”？

汽車融資租賃業(yè)務(wù)在我國相對(duì)較新，業(yè)務(wù)滲透率遠(yuǎn)低于歐美等發(fā)達(dá)國家。美國融資租賃在新車銷售中的滲透率已超過30%，而國內(nèi)融資租賃滲透率僅為3%-4%，還有很大的發(fā)展空間。

小編問了身邊幾個(gè)有買車打算的朋友，主要是80、90后的上班族。他們大多認(rèn)為“融資租賃買車，車的所有權(quán)不是自己的，沒有安全感”，“有些不是自己的人，總是不敢開車，會(huì)撞車更麻煩”，“我覺得買這樣的車不好意思”。不過也有一些朋友愿意選擇這種方式買車。 “我的預(yù)算不多，必須要用車，這種方式很方便，車輛選擇面也比較廣，英菲尼迪、雷克薩斯等品牌也可以考慮。”

汽車融資租賃業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)明顯，適合以下人群：

算一算，“買車首付10%”是多少？

融資租賃、汽車貸款和全款購車的總成本相差多少？我們不妨做個(gè)計(jì)算，比較直觀。以“奧迪A4L（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策） 2019款Model 40 TFSI風(fēng)尚（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策）國V”為例，廠家指導(dǎo)價(jià)33.58萬元，加上購置稅、登記費(fèi)、車船使用稅、首年強(qiáng)制保險(xiǎn)等，全款購買價(jià)約36.15萬元。

一般來說，汽車融資租賃的成本普遍高于貸款買車的成本。

“首付10%買車”有哪些風(fēng)險(xiǎn)？

汽車融資租賃雖然可以享受首付低、申請(qǐng)容易的便利，但在實(shí)際操作過程中，需要充分了解業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，注意風(fēng)險(xiǎn)防范。辦理汽車融資租賃業(yè)務(wù)應(yīng)注意以下潛在風(fēng)險(xiǎn)：

1、根據(jù)《合同法》等相關(guān)法律法規(guī)，在融資租賃中，如果租賃物不符合約定或使用目的，出租人不承擔(dān)責(zé)任，承租人依賴出租人的技能確定租賃物或者出租人干預(yù)租賃物選擇的除外。因此，在消費(fèi)者選擇汽車的情況下，如果汽車有缺陷，消費(fèi)者不能要求減租。

2、在租賃期間，車輛的所有權(quán)屬于出租人，即租賃公司，消費(fèi)者僅擁有車輛的使用權(quán)。車輛歸租賃公司所有，是指租賃公司對(duì)車輛享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利。一旦消費(fèi)者違約，租賃公司有權(quán)收回車輛并要求消費(fèi)者承擔(dān)違約責(zé)任。現(xiàn)實(shí)中，類似消費(fèi)者違約的汽車租賃公司沒收汽車的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

第三，當(dāng)租賃機(jī)構(gòu)被司法強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，消費(fèi)者租賃的車輛也面臨被查封、扣押或拍賣的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，租金成本高的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槿谫Y租賃不是貸款業(yè)務(wù)，所以沒有相關(guān)的行業(yè)協(xié)議，也沒有相關(guān)的監(jiān)管，導(dǎo)致一些汽車融資租賃公司的租金過高，很多融資租賃公司的年化利率在10%-18%，甚至更高。

為防范汽車融資租賃風(fēng)險(xiǎn)，編輯有以下建議:

1.選擇正規(guī)的大型租車平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。線下選車型、提車要特別注意。在確認(rèn)取車之前檢查車輛幾次。

第二，在簽訂租賃協(xié)議時(shí)，看清楚違約條款，對(duì)于更苛刻的條款，可以提出質(zhì)疑或放棄交易。一旦協(xié)議簽訂成功，在隨后的租賃期內(nèi)，你要嚴(yán)格履行合同，按時(shí)還款。

三、另外，不要貪圖低首付和辦理高租金租賃業(yè)務(wù)的便利，承擔(dān)不必要的損失。總之，要擦亮眼睛，多比較，多計(jì)算，選擇最佳的金融購車方案。